保险精准扶贫思路探讨

　　2013年11月3日，习近平总书记在湖南湘西州视察扶贫工作时首次提出了精准扶贫的重要思想，强调把帮助贫困农户发展生产作为扶贫工作重点办好的三件实事之一。近两年，保险业在精准扶贫方面出台了很多文件，探索了很多方式，取得了显着成绩，当然也存在一些问题，需要进一步改进。
　　保险精准扶贫的独特优势
　　（一）为产业扶贫提供风险保障
　　对于我国很多贫困地区而言，依靠传统农业和救济式扶贫都不能解决贫困问题，必须依靠产业扶贫，由“输血式扶贫”向“造血式扶贫”转变。所以，国家扶贫资金到了地方上都要求将其中的70%用于产业扶贫。贫困地区根据(本文来自：www.bdFqY.cOM 千 叶帆文 摘:保险精准扶贫思路探讨)自己的特色资源，开发特色产业，鼓励种养大户、农民合作社、龙头企业等新型农业经营主体与贫困户建立稳定的带动关系，向贫困户提供全产业链服务，切实提高产业增值能力和吸纳贫困劳动力就业能力。但特色产业在起步阶段时，规模小，风险大，一旦发生风险，新型农业经营主体和贫困户都无力独自承担巨大损失。此时，保险可以发挥风险保障功能，为产业扶贫项目兜住风险，保护新型农业经营主体和贫困户的生产投资积极性。
　　（二）为农户提供增信支撑和资金支持
　　很多保险公司利用保证保险，为小额贷款提供信用支撑，打消银行放贷的顾虑，缓解贫困群众贷款难的问题。例如，人保财险赣州分公司启动“金信保”扶贫贷款保证保险试点，投保对象是为“产业扶贫信贷通”中明确的贷款对象，保险金额与贷款金额一致，保险费率为每年1.5%，由各县（市、区）政府根据实际贷款金额，逐年向保险公司缴纳保费，保险公司最高赔付率达到200%。此外，还有少数保险机构提供扶贫融资支持，例如，中国人民财产保险股份有限公司在河北阜平县安排了1亿元的扶贫融资专项额度。
　　（三）提供更完善的社会保障体系
　　原有的健康扶贫方式能为贫困户提供医疗救助保障，可以改善贫困地区的医疗服务能力，但获得的医疗保险和医疗救助补偿较少，不能满足贫困户对大病治疗的费用，不能从根本上解决贫困户“看病难、看病贵”的问题。“新农合+大病保险”模式不断改革与创新，在扩大大病保险覆盖面的同时还对参合患者符合规定的高额医疗费用给予二次报销补偿，大大减轻了贫困户的经济困难，提供了较高水平的社会保障。
　　（四）扶贫的精准性较高
　　当农民遭遇较大灾害时，与灾害救济和社会捐助等扶贫方式相比，保险扶贫具有较强的确定性。保险是一种事前、有偿的风险管理，政府或农民缴纳少量的保险费，出险后就可以获得保险合同事先确定的保险赔偿金，可以有效降低农民的风险预期。而灾害救济和社会捐助则是政府和社会公众对遭灾农户提供的一种事后、免费的道义救济，受灾农户能否获得补偿以及获得多少补偿都不确定。
　　（五）放大扶贫资金的使用效应
　　投保人缴纳少量保险费，就可以获得成百倍或千倍的风险保障，保险机制的这种杠杆效应可以放大扶贫资金的使用效果。2015年，河北省阜平县政府投入391万元的农业保险保费补贴资金，撬动了1090.63万元的保险资金，使全县农户获得了11.43亿元的保险保障，资金的杠杆效应达到了292倍，显着放大了扶贫资金的使用效能，政府“花小钱，办大事”，把有限的财力最大限度地投向最需要扶持的贫困群众。
　　保险精准扶贫的现状
　　近年来，中央政府发布了很多文件，为保险精准扶贫提供了方向。《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提出，要积极发展农业保险，拓展“三农”保险广度和深度，支持保险机构提供保障适度、保费低廉、保单通俗的“三农”保险产品，积极发展农村小额信贷保险、农房保险、农机保险、农业基础设施保险、森林保险，以及农民养老健康保险、农村小额人身保险等普惠保险业务；《关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》提出，探索农业保险保单质押贷款、探索收入保险，鼓励和支持保险资金开展支农融资业务创新试点；《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》要求，扩大贫困地区农险覆盖范围，支持贫困地区开展特色农产品价格保险，改进和推广小额贷款保证保险等等。
　　按照这些文件的指导思想，各地积极探索了很多保险扶贫方式。例如，甘肃省为了解决种植药材投入高、风险大的问题，在定西市开展了中药材产值保险试点，帮助农户承担巨大的自然风险和市场风险；河北省阜平县探索“金融扶贫，保险先行”模式，县政府和人保财险按照联办共保方式，研发多种地方特色农业保险产品，积极推进“保险+贷款”金融扶贫方式，还推出农户平安综合保险和“一元民生保险”等普惠性保险产品；安徽金寨县开展光伏设备财产保险试点，为产业扶贫提供风险保障；中原农险在河南兰考县推行“脱贫路上零风险”计划，量身打造一揽子保险方案，包括农村住房保险、人身意外伤害保险、现代设施农业财产险和农业贷款保证保险；四川省探索推广面向农村群众的、集自然灾害公众责任险、农村住房保险、农村小额人身意外保险等一揽子保险产品“惠农宝”等。
　　保险精准扶贫存在的问题
　　（一）农户对保险认识不足
　　一些农户对保险缺乏正确认识，不知道保险也能够带来经济赔偿，存在向政府索要灾害补偿的依赖心理；一些农户存在侥幸心理，认为不可能发生风险，没必要去花保费这笔冤枉钱；一些农户对保险具有抵触心理，认为是摊派，乱收费；一些农户把保险当作储蓄和理财，认为交了保费，当年无论是否发生灾害，都应该获得高于保费的投资回报，否则就不投保；还有一些农户认为保险条款很难理解，保险索赔手续繁琐，等等。农户对保险的这些片面认识，都在一定程度上给保险精准扶贫造成了一定障碍。
　　（二）农业保险产品不能完全满足农户需求
　　基于国家财力和农民收入等多方面因素，我国农业保险采取“低保费、低保障、广覆盖”的原则，主要承保农作物的直接物化成本。截至2015年底，三大口粮作物保险保障程度约占直接物化成本的84%，但仅占全部生产成本的 33%。随着农村经济发展，劳动力成本和土地成本上升较快，部分地方已超过物化成本。农业保险的保障程度较低，对农户特别是新型农业经营主体遭受的灾害损失，难以给予全面、充分的保障，从而影响了他们的参保积极性。另外，适合产业扶贫的一些特色农产品，都不在中央和省级财政保费补贴的范围之内，也影响了保险公司开办的积极性和农户投保的积极性。