百色市政协网 互联网三农金融产品运作模式的调查与建议

www.gxbszx.gov.cn  2018-10-09 10:45  阅读:311次  作者:冯成广 杨启钊  编辑:黄艳  来源:隆林政协网 

互联网三农金融产品运作模式的调查与建议

——以农行隆林县支行“农户网络烟农贷”金融产品为例

    摘要：

在互联网、信息通信和互联网金融科技创新的快速发展背景下，逐步推动了互联网三农金融产品服务创新的发展。以传统客户为基础市场的老金融业最早实现了联网支付，但目前互联网金融运用低、互联网金融产品发展迟缓。以隆林为视角，2017年开始隆林县银行业初涉网络贷款业务，2017年以前，银行网络小额贷款产品一直处于真空状态，自2007年拍拍网的拍拍贷至隆林银行网络小额贷款产品出现，地方银行互联网金融产品真空长达11年。2017年10月，广西农业银行率先在隆林县试点“惠农e贷(烟农贷)”，诞生首个广西互联网三农特色金融产品，互联网“烟农贷”通过传统做法移植到互联网运行，利用互联网金融创新技术有效解决“三农”等社会融资薄弱环节以及降低成本、提供区块特色金融服务新的路子和方法，隆林县支行试点的“惠农e贷(烟农贷)”获农总行2017年第二届公私联动优秀示范项目奖。本文研究总结隆林农业银行“惠农e贷(烟农贷)”的运作经验及问题建议，让村镇农民朋友能互联网金融分享具有一定指导意义。

    关键词：互联网金融 三农金融产品 互联网金融分享

一、当前地方三农互联网金融发展状况及趋势

(一)背景

1、在金融科技创新驱动下，传统金融迫切需要创新可持续发展。1995《中国人民银行法》颁布实施促进金融健康成长，网上银行、手机银行创新蓬勃发展。随着互联网金融科技创新的快速发展金融发生质的变革，出现互联网金融，互联网金融主导、传统金融融合逐步形成，主要表现在：银行业互联网化不断加深，网络支付或第三方支付高度发展，电商+信贷的个人信贷、P2P蓬勃发展，传统渠道变革、互联网金融产品的重要创新，金融超市网络直销出现。金融科技颠覆传统金融，传统银行受影响或冲击很大，体现在存款贷款跨地区化、传统银行金融服务互联网化。今年博鳌亚洲论坛年会上，阿斯塔纳金融中心主席、哈萨克中央银行原行长Kairat KELIMBETOV发言“Kairat表示金融科技是一种新的现实，哪怕说是传统的银行也受到了其很多的影响”。在这样的背景下，传统金融需要创新已求持续发展。

2、中央“一号文件”背景下农村金融服务需要。2017年中央“一号文件”中提出加快农村金融创新、强化激励约束机制、确保三农贷款投放持续增长，鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。在未来继续推行农村普惠金融和农村金融服务多元化，为农业供给侧结构性改革提供更大的新助力。在国家需要背景下，传统金融需要加快网络金融产品创新服务发展。

3、金融基础建设发展铺平互联网三农金融发展道路。一是人民银行主导的线上线下支付体系走上统一了社会支付体系，支付体系逐步完善发展。2018年6月起，人民银行支付系统包含互联网金融支付、传统金融支付，是社会唯一支付中心工程。二是农村支付体系建设快速发展是互联网三农金融产品发展的基础。三是互联网覆盖遍布全国至乡村、手机使用普遍，农村农民朋友迫切需要对互联网三农金融产品分享。

4、农村“电商+产业+扶贫”发展需要互联网三农金融与国家扶贫攻坚深度融合。2018年广西制定《广西电子商务精准扶贫三年行动计划》(2018-2020年)扶贫攻坚目标“到2020年底，贫困县电子商务进农村覆盖率达100%，建设电商龙头企业、电子商务乡村公共服务中心，“电商+产业+精准扶贫”与金融扶贫精准融合，逐步探索互联网三农金融产品+扶贫的金融扶贫经验。

(二)现状

1、农村金融体系建设快速发展。

当前，隆林各族自治县银行业由政策性银行中国农业发展银行、国有独资商业银行中国工商银行、中国农业银行和全国性商业银行中国邮政储蓄银行有限责任公司以及地方法人商业银行广西隆林农村商业银行股份有限公司组成。全县金融机构网点44个，银行业机构网点33个，其中县城服务网点18个、乡镇服务网点15个，营业网点覆盖各个乡镇，ATM机具93台，POS机1055台;保险业机构分布在城关内营业网点11个;小额贷款公司1家。实现隆林县16个乡级ATM和村级POS助农取款100%覆盖和网上银行、手机银行、电话银行金融服务。

2、农村电子商务逐步深度发展。

在地方政府大力支持或引进下铺平了互联网电商道路。隆林农村电子商务平台主要是阿里巴巴农村淘宝、地方邮政局的邮乐购、乐村淘。地方政府与阿里巴巴农村淘宝签订了合作协议，电子商务基地1个，电子商务企业16个,电子商务服务网点119个，服务网点淘宝34个、邮乐购65个、乐村淘20个，从业人员301人，上线产品60个左右[1][数据来源商务局]。阿里巴巴农村淘宝服务网点基本转型为小微企业，进一步向农村商贸、物流深度发展。从调查了解到，网贷下乡暂未开展，但地方极力推进阿里巴巴农村淘宝网贷“旺农贷”及推进示范县建设。

3、银行网络小额贷款发展情况

我国互联网金融产品最早雏形是联网支付，后经历了准备期(～1992)、初创期(1993～1995)、回归期(1995～1998)、发展期(1999～)，互联网金融产品真正兴起于2010年互联网支付，互联网支付的蓬勃发展推动了互联网金融的诞生，自2015年，我国互联网金融产品基本上有了互联网支付、股权众筹融资、互联网借贷、互联网基金销售、互联网信托、互联网消费金融七大产品。但是传统金融的互联网金融发展起步慢、介入晚、创新落后等，影响到县城银行业金融机构互联网改革推进，其中之一是隆林县城银行业金融机构网络贷款产品直至2017年才出现。随着传统金融探索金融互联网化，逐步获得新发展点和可持续发展。

4、隆林互联网三农金融产品创新发展情况

从调查显示，隆林县域银行网络小额贷款产品有：工行的网上小额贷款的：快e贷、云税贷;农行网捷贷、惠农e贷--烟农贷;邮政储蓄银行的邮薪贷、邮享贷(表一)。隆林农村商业银行(原农村信用社改制)、隆林小额贷款公司未有互联网金融产品业务。主要特点是：自助申请、自动审批、自动放款、基本实现24小时随借随还便捷，从申请贷款到贷款发放只需要十分钟，与纯网贷相比利率较低，约7%左右(表二)。

表二： 银行网络小额贷款与“借呗”产品比较

互联网产品12个月以下额度利率(2017年)授信

银行网络小额贷款3000元～200万元5.025%～7%传统审批

蚂蚁小贷“借呗”1000元～30万元14.6%消费积分600以上(约2000元)

(1)工商银行的网络小额贷款。工商银行网络小额贷款是在工行结算量达标客户网货，子产品为快e贷、云税贷，产品单笔授信额度200万元，最长授信期限6个月，年利率7%。2018年6月末，授信1户、授信金额20万元，贷款余额20万元。

(2)农业银行的网捷贷。网捷贷是隆林农行于2017年3月开办，以在农业银行有贷款历史记录、.缴纳公积金、缴纳有社保金的基础信息银行用户为客户群体，贷款申请至发放由系统自动完成受理、调查和自动确定。2018年6月末，授信45户、授信金额6000万元，贷款余额413万元。

(3)农业银行的烟农贷。烟农贷是依托烟草专卖局信息系统数据库的信息记录向隆林县烟草种植农户发放线上农户贷款的网络融资产品。2018年6月末，烟农白名单数据库1550户、授信1550户金额7900万元、发放烟农贷1267万元。是首个地方性“三农”互联网金融产品。

(4)邮储银行的邮薪贷、邮享贷。邮储银行于2017年8月开办银行网络小额贷款“邮薪贷和邮享贷”产品2个。“邮薪贷”是教师、医生、公务员等优质的企事业单位在职职工的客户工薪族贷款，“邮享贷”是在邮储银行优质代发工资并开通网上银行、手机银行业务的客户消费贷款。2018年6月末，隆林邮享贷暂未推进业务，邮薪贷授信33户、授信金额210.3万元、贷款余额160.01万元。

二、“惠农e贷”--烟农贷运作模式及经验

惠农e贷“烟农贷”是农业银行依托互联网技术，在“惠农e通”统一品牌下推出在隆林县试点的互联网“三农”金融产品。

2017年农业银行印发《中国农业银行互联网金融农户信贷管理办法(试行)》(农银规章【2017】36号)正式涉入农户贷款网络融资业务，广西农业银行区分行农户金融部选择农行隆林县支行为“惠农e贷”试点行，以广西第二大隆林烟叶基地产业为试点，向隆林县烟草种植农户发放线上网络融资的农户贷款，该产品主要是通过分析烟农烟叶种植生产销售等流水数据，发放的全流程网络自助信用贷款，客户在线自助申请办理，系统模型自动审批，资金实时到账，最低额度3000元、最高额度可达30万元，有效解决烟农融资难、融资慢、融资贵的难题。2017年10月20日，在农业银行百色分行、百色市烟草公司、百色市扶贫办、百色金融办、隆林县政府支持下以及人民银行助推下，农行“惠农e贷”--烟农贷在隆林成功首发，标志着农行破解传统市场做法开启“三农”互联网金融服务新起点。

(一)找准地方特色产业，建立机构合作伙伴

针对隆林烟叶基地产业，农行隆林县支行与隆林县烟草专卖局建立合作方案，合作方案有效期为三年，通过与隆林县烟草专卖局合作批量获取农户经营规模、成本投入、经营收入等数据，筛选白名单客户，建立信贷模型，发放贷款。

(二)充分挖掘和发挥独有数据库的支撑作用

由于国家对烟草实行专卖管理，建立有完善的全国烟草专卖信息系统，该系统数据库包含有如隆林县烟草专卖局烟农信息等。农行隆林县支行通过调查和分析，综合运用烟草专卖信息系统独有的数据库，充分挖掘和发挥独有数据库的支撑。

1、客户稳定、资信良好、前景好。隆林县烟草专卖局与烟农订单合作关系较为稳定，隆林县烟草专卖局与烟农签订《烟叶种植收购合同》，烟农从事烟草种植、经验丰富、资信良好、农户量大，符合《中国农业银行农户小额贷款管理办法》关于农户的规定。据统计，2017年与隆林县烟草专卖局签订《烟叶种植收购合同》的烟农共1550户，烟草种植订单面积合计28247亩，根据烟草公司历史数据测算每亩烟叶收购价格为3500元，预计全部收购资金约9886万元，按照基础贷款额度为收购资金80%计算，不考虑扣减额度因素时，总体贷款额度最高约7900万元。

2、烟草专卖局烟农数据库信息完整、信息对称。隆林县烟草专卖局的烟农基础信息入库信息完整、对称，入库信息含盖了烟农户数、种烟面积、烟叶收购价格、农业补贴等烟农生产经营信息以及烟草种植户姓名、身份信息、住址、联系电话和种植面积、种植年限、产量、种植收入、成本投入等个人基本信息。

3、建立数据合作渠道与风险共管机制。烟草专卖局积极参与数据合作渠道和风险共管机制，烟草专卖局配合隆林县支行做好农户贷款网络融资(烟农贷)数据合作渠道和农户贷后管理工作，重点配合做好对贷款农户的贷后检查和贷款催收工作。同时，隆林县烟草专卖局同意每半年更新与该局签订《烟叶种植收购合同》的烟农数据，对生产经营状况、财务状况等出现较大不利变化的烟农风险将提示农业银行隆林县支行。

(三)准入门槛低无须抵押担保的信用贷款

烟农贷对象为与隆林县烟草专卖局签订《烟叶种植收购合同》的烟农，烟农18-65岁烟农信用等级评级结果达到一般级及以上、无刑事犯罪记录或嗜赌吸毒等不良行为、人民银行征信系统中信用状况良好的均可申请信用烟农贷。

(四)“烟农贷”建立、运作机制便捷高效

“烟农贷”以烟草专卖局的烟家数据运作便捷、高效。

1、建立网络烟农贷模式。“烟农贷”以烟草专卖局的数据，农业银行总行建立惠农e贷平台中的农户贷款网络融资(烟农贷)的授信模型以及白名单模板，包含：贷款要素、准入条件、贷款额度测算模型、数据字典说明、数据情况说明、人民银行征信系统已有保证及信用贷款额度和对外保证担保额度信息。

2、网络融资名单数据库。农业银行隆林县支行负责与隆林县烟草专卖局烟农数据来源采集和更新，每半年一次采集客户数据维护更新，人工导入业务系统。农业银行隆林县支行依据授信模型以及白名单模板，包括烟农户数、种烟面积、种植年限、烟叶收购价格、农业补贴等烟农生产经营信息以及烟农身份信息、住址、联系电话等个人基本信息，农行隆林县支行按照100%的比例对名单中的烟农进行电话核查，农行广西区分行及百色二级分行也对烟农数据进行了部分抽查，百色二级分行对白名单客户审批通过后上报广西农业银行区分行，广西农业银行区分行科技部门根据农业银行总行给定的白名单格式，进行加工处理，实现对白名单信息的批量自动校验，并将校验通过的白名单，上传到总行软件开发中心，进入白名单数据库，经过筛选，形成了农户贷款网络融资(烟农贷)的客户白名单，确保了客户基础数据、经营情况、交易背景及融资需求等数据的真实性与有效性。

3、综合信息认证标准。首先是基础信息标准，以隆林县烟草专卖局提供的烟农数据，数据包含客户姓名、身份证号码、联系电话、预授信基础额度、预授信追加额度、利率浮动幅度、贷款期限、种植规模(亩)、生产经营年支出、家庭总资产、家庭年收入等条件基础信息。其次是烟农数据中的烟叶收入认证，以烟草公司历史数据测算烟农户种植户每亩烟叶收购价格3500元为依据，按80%计算授信贷款额度，烟农户种植户烟叶收入成为烟农贷发放的根本信息认证依据。

4、优化流程、自助简便。烟农贷操作简便，流程仅包含贷款额度、贷款用途、贷款期限、担保方式、还款方式等。在白名单数据库的持有金穗惠农卡烟农，凭借个人身份证、个人信用报告、烟农数据库信息记录以及烟农在各银行贷款数据记录通过实体网点、个人网银、手机银行、自助机具等即可办理贷款，一笔贷款申请只需5-10分钟就能完成贷款的办理。

(五)结合农业推广与融资建立双线辅导体系

为保证农户网络融资效率，普及网络金融知识教育，农业银行隆林县支行、隆林县烟草专卖局实施双线辅导机制。一方面，农业银行隆林县支行负责专业的辅导与服务机制，定期举办辅导课程，培训和辅导隆林县烟草专卖局在各乡村的专业人员和烟农。另一方面，隆林县烟草专卖局在各乡村的专业人员承担重要的辅导作用，为烟农提供农业推广、供销经营、金融保险等产、供、销一条龙生产融资服务，实时反映及解决各项问题，在烟农与银行、烟农与市场间发挥桥梁纽带作用。

(六)资源优势、易推广、低成本、成效显著

1、资源优势、易推广。仅烟农就有白名单数据库1550户、市场营销值达7900万元，除了烟叶种植需求外，烟农个人经营、个人消费小额贷款等具有广阔市场融资需求潜力。烟农贷易推广，只需烟草专卖局烟农信息系统数据立可推广应用，目前市场有许多地方特色信息系统，如政府精准扶贫识别系统、农户信用信息系统、公务员系统等大型人口数据库，有较好市场的推广前景。

2、成本低、优惠待遇。成本投入低，使用现有的大数据库、烟农具备有家用电脑或个人手机、银行自助机具等即可实现，烟农除利率外无需任何附加投入;优惠待遇在贷款定价原则上基准利率上浮30%，利率最高7%，利率较低，与地方农村商业银行利率上浮60%比，利率优惠了30个百分点，与互联网金融的蚂蚁金融“花呗”个人消费小额信贷利率约14%比少7个百分点。

3、成效显著。“三农”互联网金融服务成功利用互联网和大数据技术，为优质客户提供在线的信用网络贷款，让客户足不出户即可享受在个人手机银行或网上银行平台上申办贷款、支用贷款、还款等便捷服务，形成了较好的市场反响度。截至当前，烟农白名单数据库1550户、授信1550户金额7900万元、发放烟农贷1300万元，烟农贷分布：种植2100亩、烟叶贷1300万元，带动建档立卡贫困户384户。

三、主要问题、风险

(一)产品存在的问题

以烟农贷为例：

1、人工智能金融较落后。惠农e贷“烟农贷”实现了部分互联网交易，产品初期运作的一些问题是：仍然依赖人工数据维护，每半年更新一次导入业务系统，较滞后;以农业银行网银或手机银行APP终端设备实现，网络或平台操作复杂，对农村中老年农民或不熟悉智能手机操作的有一定的障碍;产品系统自动审批并完成放款操作，优化了审批方式放款环节，提升了客户的体验感，但从上述看，数据库资料信息收信整理未能实现智能化、缺少互联网大数据或第三方大平台支撑;还未具备网络信息轨迹记录，联网风险核查困难，仅实现了系统定期自动批量查询借款人征信报告、监测金融数据变化;缺少灵活的定价策略，产品定价权限在总行或上级行，也无法了解定价策略、利率优惠措施等，一定程度上影响客户的优惠感、申请和支用热情。

2、非纯互联网金融产品。烟农贷与纯互联网金融品比较，两者产品除了客户基本信息为共性外，烟农贷沿用传统审查审批方式，烟农贷以烟农的烟叶收入来源方式为信用认证，互联网小额贷款以客户网络历史交易记录或个人网络信息轨迹记录的纯互联网信息为信用认证。这是当前纯互联网小额贷款产品与银行网络小额贷款产品的主要区别。其次烟农贷设计了授信有效期为3年、一年一贷，不适用于互联网运作，如农民脱离了烟农而信息更新慢形成信息不对称，在有效期仍可以取得烟农贷。三是碍于信贷终身负责制，银行网络小额贷款未脱离传统管理制度，银行网络小额贷款服务形式为非柜台式运营模式，由于风险控制跟上不，仍然沿用旧模式信贷管理制度，实施严格苛刻的银行追究信贷终身负责制。调查显示，金融产品仍未脱离线下旧模式。

3、信用认证价值单一。烟农经过一系列复杂的工程实现系统信用认证后，仅发放种植烟草、化肥、农药等生产资料贷款，烟农的信用认证价值综合利用率低，对烟农的消费贷款等其他潜力需求以及烟农致富后退出烟农贷款后的综合作用未能发挥，信用认证运用过于单一、浪费了创新产品资源。

(二)产品存在的风险

银行网络小额贷款服务形式为非柜台式运营模式，这种网络上虚拟的运营模式往往存在一系列新型的安全风险。

1、信用风险。

目前烟农贷主要通过互联网办理，从调查上看，贷后难以利用有效的手段和渠道及时进行信息风险管理，一旦形成逾期不良等风险，在催收方面造成一定困难和压力，存在客户违约风险。

2、操作风险。

纯线上申请、审批、放款，不能保证一定是企业主或其法人负责人本人亲自所为，存在一定的操作风险，以及他人盗用、骗取等欺诈风险，同时贷后的市场因素、自然灾害因素等难以操作避免风险。

3、竞争风险。

金融机构的过度竞争可能导致银行网络小额贷款产品的过度提供。

4、技术风险。

一是网络安全风险。不法分子利用病毒侵袭电脑、手机等，给互联网安全带来巨大风险。二是软件风险。互联网创新产品需要依靠坚实的技术作为支撑，存在安全漏洞的软件容易被不法分子利用，用以非法欺诈。

5、信息安全风险。

随着互联网金融的发展，面临着信息安全的道德风险，网络支付存在风险，客户信息得不到有效保护等，客户资金和信息存在被非法盗取、篡改、泄露等。

(三)银行共同互联网金融超市缺失

从调查上看，银行机构在为保竞争优势各自为政的壁垒机制下，各自形成独立的门户网或业务平台、数据库，互联网金融银行业缺乏合作，至今互联网金融公共场所或公共金融超市建设仍空白，致使金融消费者在银行互联网金融消费导航不统一、不集中，导致银行互联网金融科技创新运用不足、效果不佳，这是银行网络小额贷款发展迟缓或滞后的最大原因。

四、意义及建议

(一)互联网烟农贷意义重大

1、“烟农贷”模式为特色金融服务提供了新路子

农业银行银行隆林县级机构是国有大型商业县域三农金融事业部，服务定位或专注三农普惠、小微金融。1997年，农业银行银行隆林县级机构与农村信用社脱钩、撤退出乡级农村金融服务市场，导致三农金融发展空白，2007年股份制改制成功后，按改革战略目标方案，2011年农业银行银行隆林县级机构改革为三农金融事业部，重返乡级农村金融服务家园，但退出后的三农金融发展已举步艰难，在传统业务经营风险高、成本高、高违约率等客观制约下以及国家普惠金融需要服务提级、融资成本要降低的普惠方针政策要求下，创新滞步、业务收缩、风险频现，据数据统计显示：2007年存贷比54.43%、2010年存贷比35.02%、2015年存贷比16.76%，业务下落至低谷，风险却上扬：1997年至2005年不良贷款基本上为零，2007年不良贷款244万元，2010年9882万元不良率34.38%，30%以上高不良率持续至2014年末，2015年经核销不良贷款后下降至84万元，2016年至2018年不良贷款平均保持在95万元左右。10年多来，农业银行银行隆林县级机构努力摆脱经营困境，随着互联网金融科技创新，2017年隆林县级农业银行银行运用新科技升级传统做法，以地方特色产业烟叶种植试点互联网三农特色金融产品“烟农贷”初步运作，互联网三农“烟农贷”助推下，2018年6月贷款同比增长48%，10多个月来互联网三农“烟农贷”金融服务健康发展。

2、“烟农贷”模式为特色金融服务提供了新方法

一是移植传统做法，以地方特色资源优势，建立网上网下融合和大数据支撑，易推广、低成本、成效快;二是建立数据共享合作机制，打造纯信用、无抵押、无担保的精准服务;三是智能贷后、风险管理。烟农网络贷成功实施推广为特色金融服务提供了新方法，参照和借鉴烟农网络贷经验，可利用地方特色信息系统的还有如政府精准扶贫识别系统、农户信用信息系统、公务员系统等大型人口数据库开展网络消费贷等业务，有较好市场的推广前景。2018年全广西农业银行银行以烟草专卖局信息系统为基础，继续推进“烟农网络贷”和推进新品种“烟商贷(零售点业主)”。

(二)建议

1、解决线下交易转变为网络交易的纯互联网金融。当前，存存着居多的农村中老年农民或不熟悉智能手机等操作障碍的人群以及需人工数据采集、线下交易等，一定时期内线上线下的双线模式仍然存在着。为解决产品存在的问题，必须是转变线下交易为网络交易，首要着手实施对重点农民朋友培训并进行传帮带，其次加快终端工具技术创新或普及简易扫码交易，达到改变、脱离线下服务，以客户网络历史交易记录或个人网络信息轨迹记录实现智能金融和大数据库，完善信息不对称。其次是制度创新，在风险控制上要制度创新，破除信贷终身负责制障碍，采取尽职免责为标准的新办法，推动积极性发展的新思维。

2、综合利用产品信用认证的价值。创新产品来之不易，尽量挖掘和利用产品潜力，烟农贷最大价值体现在信用认证，为烟农带来巨大信用财富和银行的保证，银行应综合利用烟农信用认证结的果对烟农的消费贷款等其他潜力需求以及填补烟农致富后退出烟农贷款后的信贷消费空白。

3、加快解决风险防控措施。风险防控主要分为两部分贷前贷后管理和网络技术安全管理。贷前贷后管理主要是防控信用风险、操作风险、竞争风险这三方面，网络技术安全管理主要是技术风险、信息安全风险的技术措施。

(1)贷前贷后管理方面：

一是加强合作、风险共管。加强合作机构与银行合作渠道和农户贷后管理工作，重点合作机构配合做好对数据更新、农户生产经营状况、财务状况等出现较大不利变化的风险提示，确保客户基础数据、经营情况、交易背景及融资需求等数据的有效性。

二是多方式防控操作风险。操作风险防控较难，技术上以人民银行征信、公安身份信息核查为主，非现场措施：短信提醒、合作机构反馈、监测金融数据变化;现场辅助办法：实地走访、约见借款人和担保人等调查方式。

三是创新产品、公平竞争。

一是银行在产品创新过程中要提高创新的竞争性。“以人为本，全面、协调、可持续”的科学发展观和“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念是金融工作的根本遵循，对于商业银行开展产品创新、推进经营转型有着十分重要的指导意义【221】，所以商业银行在产品创新中要做到统筹兼顾。

二是提高金融创新的规范性，坚决遏制银行间在产品创新方面为追求市场占有率而搞低层次的价格竞争。过度竞争是银行不良资产高居不下的重要原因，因此公平竞争是可持续发展的必然选择。

(2)网络技术安全管理方面：

一是加强网络安全管理防范技术风险。金融机构应加强对计算机系统安全的硬件技术投入力度，提高计算机系统运行过程中防黑客、抗病毒能力;在网络运行方面实现金融门户网站、APP的安全访问，对于敏感数据全部采用先进加密技术处理等。

二是加强公共基础设施的建立，使平台能很方便地获取借款人征信状况，可以通过大数据对贷款项目进行判断，适时掌握资产状况，从根本上提高了平台的风控能力，从而大幅提升整个银行业网贷服务的风控水平。

三是信息安全除了软硬件兼施护卫外，重点信息安全防范意识：道德教育、互联网金融风险警示教育、打击非法互联网金融活动等防范客户资金和信息被非法盗取、篡改、泄露。

4、着手共同建立银行互联网金融超市，发挥金融电商支撑作用。

传统意义上的互联网金融超市，是指互联网金融平台将金融机构的各种产品和服务进行有机整合，并通过与保险、证券、评估、抵押登记、公证等多种社会机构和部门协作，在互联网上向企业或者个人客户提供的一种涵盖众多金融产品与增值服务的一体化经营方式【222】。这种各自为政的金融超市具有一定的局限性，使银行业金融机构在有先天优势的互联网企业面前不占优势。共同建立银行业互联网金融超市有利于银行业的发展。共同建立银行互联网金融超市生态系统需要三部分的配合：一是生产者，即银行业金融机构提供的产品和运营网站;二是消费者，需要购买银行金融产品和服务的小微企业、个人消费者等。三是分解者，即提供数据的中介机构和实施调控的金融监管机构。在共同建立的银行互联网金融超市通过信息组织、分类与处理，为需求者提供查找服务的金融信息横向及垂直搜索，然后选择符合自己的金融产品和服务。这样的金融超市提供的产品尽量符合小微企业、三农行业和个人消费，有利于金融超市的推广。

作者：冯成广(县政协委员) 冉奕明    单位：中国人民银行隆林县支行

杨启钊 (县政协委员)     农行隆林县支行

参考文献：

[221] 何永清.商业银行产品创新的思路与策略——基于科学发展观和五大发展理念视角[J].南方金融，2017，(5)

[222] 靳轼.互联网金融超市升级互联网生态圈[J] .中国互联网金融与投资

[1] [数据来源商务局]